信用卡還款低于100元不算逾期？

自10月末至目前，工行、中行、建行以及多家股份制銀行宣布上調(diào)信用卡還款容差，即信用卡每月少還100元內(nèi)視同全額還款。

事實上，信用卡減費讓利仍然在持續(xù)。11月13日，中國銀行發(fā)布公告，再次對信用卡服務(wù)進行調(diào)整，其中包括轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)出手續(xù)費、信用卡換卡、補發(fā)卡手續(xù)費等多項費用的限時減免。其后，江蘇銀行、蘇州銀行、蘭州銀行在內(nèi)的10余家中小銀行亦跟進，均對信用卡費率進行了調(diào)整。

作為曾經(jīng)的“中產(chǎn)標配”，信用卡正在降低身段，把實惠和便利重新交還給用戶。這一轉(zhuǎn)變的背后，則是信用卡業(yè)務(wù)當下正面臨“失寵”，甚至有觀點認為，年輕人不喜歡用信用卡了。

那么這枚“定心丸”，能為信用卡挽回多少年輕人呢？

100元容差“定心丸”背后

在銀行業(yè)內(nèi)，100元的限制被稱為“容差”，是指持卡人當期發(fā)生不足額還款，且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額時，應(yīng)當視同持卡人全額還款。

中國新聞周刊注意到，信用卡容差服務(wù)起始于2013年，多數(shù)銀行都將“容差服務(wù)”的規(guī)定限額控制在10元及以內(nèi)。

經(jīng)濟學家、新金融學家余豐慧向中國新聞周刊表示，此次容差調(diào)整，主要惠及的是非惡意欠款客戶，容差服務(wù)旨在為用戶提供更大的便利和靈活性，同時也有助于提高用戶的還款意愿和忠誠度。

更進一步看，中國社會科學院金融研究所研究員、支付清算中心副主任周莉萍向中國新聞周刊表示，多家商業(yè)銀行提高信用卡容時、容差額的舉動，旨在落實中國銀行業(yè)協(xié)會于2023年10月12日發(fā)布的《關(guān)于調(diào)整銀行部分服務(wù)價格提升服務(wù)質(zhì)效的倡議書》，其中便鼓勵各信用卡發(fā)卡行，適時調(diào)整服務(wù)價格，為消費者提供更加靈活的金融服務(wù)供給。

在周莉萍看來，減費讓利目的在于提高信用卡服務(wù)質(zhì)量。相比以往，此次優(yōu)惠力度較大，能在一定程度上刺激信用卡用戶消費。

北京銀行某內(nèi)部人士亦對中國新聞周刊表示，減費讓利會促動刷卡消費，長遠來看有利于提升信用卡在持卡人支付方式中的優(yōu)先級。

資深信用卡專家董崢則對中國新聞周刊分析，上述《倡議書》中針對信用卡業(yè)務(wù)部分，帶來持卡人權(quán)益與體驗的雙重提升，既擴大了容差金額，又解決了處于逾期部分的計息問題，緩解了銀行與用戶之間的矛盾。

當然，100元容差兜底并不意味著征信絕對安全。余豐慧提醒，容時容差服務(wù)的目的在于以防萬一，按時還款仍應(yīng)放在首位，不應(yīng)該完全依賴容時容差服務(wù)，以免出現(xiàn)征信問題。

在銀行持續(xù)減費讓利的背后，信用卡業(yè)務(wù)正面臨“失寵”，一個明顯信號在于信用卡數(shù)量的減少。中國人民銀行9月1日發(fā)布的《2023年第二季度支付體系運行總體情況》顯示，截至2023年第二季度末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量7.86億張，相較去年同期減少2100萬張。

隨著信用卡數(shù)量越來越少，信用卡的交易額也隨之減少。以國內(nèi)發(fā)卡量最大的“宇宙行”中國工商銀行來看，去年的信用卡消費額同比下降約10.55%，今年上半年的信用卡消費額繼續(xù)下滑7.63%。

多家銀行積極改變，主要系信用卡業(yè)務(wù)直接影響銀行業(yè)績。以信用卡營收規(guī)模最大的招商銀行為例，2023年三季報中，招商銀行卡手續(xù)費收入145.51億元，同比下降8.62%，主因是“信用卡線下交易手續(xù)費下降”。

年輕人為啥不愛信用卡了？

曾幾何時，隨著中國居民消費爆發(fā)，信用卡業(yè)務(wù)一路高歌猛進。在增長猛烈的2017年，信用卡數(shù)量一年就多出了1.2億張。

不過在2014-2017年高速增長時期后，信用卡行業(yè)在2018年之后規(guī)模增長趨緩。嶺南金融研究院數(shù)據(jù)顯示，信用卡行業(yè)整體余額規(guī)模年均增速由2017年的36.9%下降至2020年的4.2%。

事實上，流量和人口紅利的簡單增長邏輯，已經(jīng)一去不復返。

從產(chǎn)品本身來看，信用卡的吸引力變?nèi)酰环矫婧鸵苿又Ц兜尼绕鹩嘘P(guān)。周莉萍表示，年輕一代是擁抱移動支付的主力軍，國內(nèi)移動支付工具對信用卡的替代效應(yīng)很明顯。與花唄等新型信用支付工具相比，信用卡需要申請門檻，且信用卡通常收取一定額度的年費，尤其是級別較高的白金卡等會收取剛性年費。

董崢則補充道，就早期發(fā)展而言，移動支付依靠微信、支付寶等粘性較高的app，在流量入口上具有天然優(yōu)勢，也加速了移動支付習慣的滲透。

另一方面，相較于發(fā)達國家，國內(nèi)信用卡整體優(yōu)惠力度有限，作為透支工具的優(yōu)勢在下降。周莉萍介紹，一些歐美國家開卡獎勵更豐厚，很多信用卡業(yè)務(wù)會與商家合作，為消費者提供5%左右不等的消費返現(xiàn)，且積分兌換范圍廣，部分信用卡積分還可以轉(zhuǎn)贈他人。

而從外部政策來看，“信用卡數(shù)量的減少，也與監(jiān)管‘緊箍咒’分不開，”周莉萍指出。

去年7月，銀保監(jiān)會與央行發(fā)布《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡稱“信用卡新規(guī)”），提到要嚴格規(guī)范發(fā)卡營銷行為，防范偽冒欺詐辦卡、過度辦卡等風險；對單一客戶設(shè)置發(fā)卡數(shù)量上限等。

不僅嚴控增量，還要清理存量。信用卡新規(guī)亦強調(diào)，不得再以發(fā)卡數(shù)量、客戶數(shù)量，以及市場占有率等作為考核指標，并首次把降低睡眠卡比例作為要求。

“審慎穩(wěn)健”的監(jiān)管要求下，信用卡盲目擴張道路走向終結(jié)。2021年以來，陸續(xù)有銀行不再披露卡量情況。

新規(guī)也成為部分年輕人辦信用卡的門檻。周莉萍表示，為了防控風險，國內(nèi)銀行也在逐步提高信用卡申請門檻，比如申請人的收入要持續(xù)穩(wěn)定、具備還款能力，或者具有可抵押資產(chǎn)，收入不穩(wěn)定的年輕人很容易被拒之門外。

不過從根上來看，居民，特別是年輕人消費習慣的改變才是信用卡真正需要正視的問題。星圖金融研究院研究員黃大智分析，宏觀而言，消費弱復蘇的前提下，中國一二線城市的信用卡行業(yè)滲透率已經(jīng)到達了階段性頂部；微觀而言，消費者透支消費的習慣遭到?jīng)_擊。

今年10月，#為什么年輕人開始討厭信用卡了#的話題一度在微博上引發(fā)熱議。在黃大智看來，這種說法有些偏頗，但的確折射出信用卡的“拉新”困境。

隨著消費習慣改變，更多年輕人正試圖通過關(guān)閉消費信貸的方式，告別“超前消費”。今年5月發(fā)布的《中國青年生活消費觀調(diào)研及營銷洞察報告》顯示，在調(diào)研樣本中，有35%的青年人不使用信貸消費，多數(shù)信貸消費比例集中在收入的20%以下。

向什么要增量？

其實，作為一種“支付+信貸”雙重屬性的金融工具，信用卡不應(yīng)該被“超前消費”這一刻板印象困住發(fā)展。

有行業(yè)人士將信用卡比作“零售之刃”，這是因為信用卡作為支付入口具有天然連接客戶、商戶、場景的優(yōu)勢。因此，誕生于消費服務(wù)創(chuàng)新的信用卡，如何回歸服務(wù)本源，是重新?lián)肀贻p人的關(guān)鍵。

在董崢看來，當下信用卡客群以年輕一代為主，他們的興趣愛好廣泛多元，這也倒逼發(fā)卡機構(gòu)要充分挖掘剛性消費需求，發(fā)揮經(jīng)營優(yōu)勢。移動支付亦離不開綁定銀行卡的關(guān)鍵步驟，想做好信用卡消費線上化，關(guān)鍵要激發(fā)出“消費粘性”，打造實惠便利的消費體驗，如此才能留存長期、高頻的有效用戶。

比如剛剛過去的雙11大促，各銀行的信用卡業(yè)務(wù)便帶來豐富福利：首綁禮金、消費返現(xiàn)、消費滿減、消費抽獎、無門檻優(yōu)惠券、分期滿減、分期最高24期免息等促銷優(yōu)惠不一而足。

余豐慧亦持相似觀點。他認為，在獲客難的背景下，機構(gòu)需要從年輕人的需求和消費習慣變化入手，通過提供更好的體驗、更獨特的價值創(chuàng)造與他們建立更緊密的連接。

以2023年9月爆火的瑞幸與茅臺聯(lián)名咖啡為例，寧波銀行信用卡推出“1分錢喝醬香拿鐵”，招商銀行信用卡推出“999積分兌瑞幸醬香拿鐵”，華夏銀行順勢推薦瑞幸咖啡聯(lián)名卡，刷卡消費最高一年能暢飲100杯。

緊跟年輕人的消費需求，不僅僅有利于數(shù)量上的拉新，更重要的是，場景深化帶來的交易規(guī)模與賬單厚度變化。

金融數(shù)字化發(fā)展聯(lián)盟發(fā)布的《信用卡客戶經(jīng)營專題報告2023》指出，息差下行的背景下，銀行越來越重視非利息收入，依托信用卡對各生活場景的滲透優(yōu)勢研發(fā)各類增值服務(wù)是近年來的趨勢之一。

信用卡業(yè)務(wù)非利息收入的貢獻，正在逐步顯現(xiàn)。以招商銀行信用卡業(yè)務(wù)為例，2015年其利息收入占比為74%，2023年上半年這一比例降至69%。

一位中國銀行內(nèi)部人士告訴中國新聞周刊，利息收入是銀行的命脈，信用卡業(yè)務(wù)非息收入增多，意味著信用卡分期業(yè)務(wù)等增值服務(wù)規(guī)模在擴大。8年半時間招商銀行信用卡利息收入5%的降幅，從全行角度來看的確可觀。銀行深耕服務(wù)場景、發(fā)力非息業(yè)務(wù)也是存貸款利率下行情況下的一種“自救”。

多方位努力下，信用卡的增量想象還有多大呢？

中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至2023年二季度末，我國信用卡人均持有量為0.56張。考慮到適發(fā)人群等因素，我國實際人均信用卡持卡量估計超過1.5張，前景仍然不小，當然這也意味著發(fā)卡市場競爭會日益激烈。

追逐年輕人，仍是深挖行業(yè)價值的關(guān)鍵密碼。黃大智對中國新聞周刊表示，綜合來看，消費信貸業(yè)務(wù)依然韌性與活力兼具。在高端優(yōu)質(zhì)客戶滲透率較高的情況下，年輕一代發(fā)揮的力量不容小覷。

“與年輕人雙向奔赴，才能真正推動信用卡業(yè)務(wù)重返銀行個人金融服務(wù)C位。”董崢補充道。

據(jù)中國新聞周刊微信公眾號