大皖新聞訊 日前，多家銀行紛紛對消費貸產品進行“提額延時”，最高授信額度提升至50萬元，期限延長至7年，部分產品利率降至“2字頭”。

合肥銀行消費貸產品是何情況？記者走訪合肥多家銀行發現，消費貸市場已進入“地板價”競爭階段。

市民反映：消費貸利率下降了

合肥市民徐女士告訴記者，她在2023年底時就曾經申請過合肥本地一家銀行的消費貸。當時獲批額度20萬元，年利率3.8%，期限3年。“當時覺得利率不算高，但今年看到銀行廣告，同類產品利率降到2.6%左右，感覺‘虧了’。”徐女士算了一筆賬：若以當前利率貸款，3年利息總額可減少近4000元。

在合肥從事教育行業的張先生2024年曾通過合肥一家銀行申請消費貸支付孩子留學費用，貸款金額20萬元，年利率3.68%，期限5年。“當時對比了幾家銀行，利率普遍在3.8%以上，最終選擇這家是因為審批快。”他提到，今年同一家銀行推出利率2.8%的新產品，“我準備提前把費用還掉，看可能再重新貸款。”

記者探訪：合肥多家銀行消費貸“提額延時”

3月27日，記者從合肥一招商銀行的客戶經理處了解到，該行“閃電貸”產品針對優質客戶推出限時優惠，年化利率最低2.58%，最長還款期限7年，最高額度50萬元。客戶經理介紹，該優惠僅限3月底前申請，且需滿足“招貸分≥13000分”等條件，實際利率需根據公積金繳納、社保記錄等綜合評估。

杭州銀行合肥一家支行的客戶經理告訴記者，他們行推出的消費貸活動，客戶通過線上領取優惠券后，可享受年化利率2.8%的折扣，貸款期限最長3年。

當天，記者從中信銀行合肥一家支行了解到，他們目前推出的消費貸產品利率比此前要低，年化利率2.78%起，支持先息后本、隨借隨還，最長貸款期限3年。“但并不是所有人都能申請到最低利率，要根據每個人的公積金繳存及個人信用情況來評估。”客戶經理說道。

記者從合肥一家浦發銀行的客戶經理處了解到，該行消費類信貸產品“浦閃貸”產品針對優質客戶推出優惠，年化利率最低2.68%，最長還款期限5年，最高額度100萬元。客戶經理介紹，業務辦理需滿足優質企業等條件，最終額度和定價需根據公積金繳納、社保記錄等綜合評估。

記者從安徽農商行合肥一家支行了解到，該行推出的消費貸產品全程線上申請，最高額度50萬元，年化利率最低2.66%，期限最長3年。

專家觀點：滿足居民消費多元化需求

“銀行‘提額延時’政策可以改善居民對未來的不確定性預期，增加居民當期可用資金，提振居民消費信心。”3月28日，安徽財經大學金融學院院長助理、副教授陳若愚在接受大皖新聞記者采訪時表示，提額延時政策可以降低居民大宗消費的支付壓力。“居民的大宗消費以及對汽車置換、家裝升級的消費需求，其本質上是屬于非生存型的高層次需求。”陳若愚分析，居民可以利用借貸資金購買其向往的非生存型的高層次產品和服務，而且居民的消費習慣將持續鞏固或增加發展型和銷售型消費占比，從而實現居民消費結構的升級。

此外，陳若愚認為，“消費貸”的數字化、場景化以及借貸支付的便捷化能夠壓縮居民借貸交易的成本、縮短借貸支付鏈條，從而滿足現代居民消費的多元化需求。“顯然，消費貸對經濟有一定的拉動作用。”陳若愚認為，消費貸一方面是可以彌補居民當期持有資金和消費需求之間的資金缺口，直接為居民提供資金支持，解決收入和消費需求時間不同步的矛盾。另一方面是間接的，居民消費具有“棘輪效應”，一旦消費習慣向上調整后具有不可逆性，居民通過消費貸獲得了更高水平的消費體驗后便有了更大動力通過努力工作增加可支配收入以維持或進一步提高消費能力。

有不少人擔心消費貸低利率后，資金會違規流入樓市、股市。在風險防范方面，陳若愚提出，要重視從人治到數治的轉變，突出生物識別、大數據、區塊鏈技術的應用，提高信用評分、用戶識別和客戶畫像的精準性，同時完善資金用途“負面清單”。

“長期來看，消費貸市場仍需沿著場景化和生活化的方向發展，消費場景與購買行為、信貸服務的緊密結合有助于增加客戶粘性，形成穩定的消費閉環。”陳若愚建議，商業銀行也可以基于OpenAI等技術，嵌入社交電商、視頻平臺等線上消費場景，為客戶提供多元化場景應用。

“總之，對消費者而言，低息是機遇，但理性借貸才是長久之計；對市場而言，唯有平衡創新與風控，才能實現消費金融的可持續發展。”陳若愚說道。

大皖新聞記者 徐琪琪 實習生 張亞麗

編輯 張大為