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領取個人養老金為何要繳稅?專家釋疑

據新華社客戶端消息,最近,“個人養老金領取時需繳納個稅”的消息引發廣泛討論,許多網友好奇“個人養老金為何還要納稅?”“發工資的時候不是已經繳過稅了嗎?”“先免稅又繳稅,個人養老金到底劃不劃算?”

搞懂這些問題,以下三個知識點要知道!

本期科普官:中國人民大學國家發展與戰略研究院研究員、勞動人事學院教授郭瑜

問題1:個人養老金和基本養老金,到底哪里不一樣?

打個最通俗的比方,基本養老金相當于國家給的“口糧錢”,而個人養老金則是自己攢的“雞腿錢”。

基本養老金是每月工資里扣的“基本養老保險”,由國家強制單位和個人一起繳費。等到退休之后,我們每個月都能領取一筆基本養老金,是細水長流的、最基礎的保障。

個人養老金,顧名思義,是個人自愿選擇的“補充選項”。相當于你在銀行開設了一個“專屬養老存錢罐”,每年可向個人養老金賬戶最高繳存1.2萬元。這筆錢能買理財、基金、保險等產品,但要等到退休或者其他特殊情況才能領取,將來可以起到補充“基本養老金”的作用。

問題2:領取個人養老金為何還要繳稅?

這里面其實有個“先省后繳”的小門道,官方來說叫“EET模式”,通俗來說就是:

存錢時“先免稅”:每年往個人養老金賬戶里存的1.2萬元,可從工資里“稅前扣除”,也就是說這1.2萬元的工資收入不用繳納個稅,相當于“先幫你省了稅錢”;

投資時“不打擾”:也就是說,當賬戶里的錢投資賺了,比如買基金漲了、理財分紅了等等,這部分投資收益也不用繳稅;

取錢時“補一點”:等退休取錢時,不管賬戶里有多少錢,都要按3%的稅率繳納個稅。

有人或許有疑問,為什么最后領取時還要繳稅?這主要是出于一種“公平考慮”。有別于基本養老金,個人養老金屬于更高程度的養老保障,這部分投資收入理應征收個稅,但國家出于鼓勵個人養老金發展的角度,給出遞延納稅的優惠政策,且只需按最低一檔的稅率3%進行繳納。同時為了避免高收入人群將個人養老金當作一種“避稅工具”,有違社會公平,因而提出個人養老金每年繳存上限為1.2萬元的要求。

問題3:先免稅又繳稅,個人養老金到底劃不劃算?

搞懂這個問題很簡單,我們算筆賬就能搞清楚!拿個人月收入1萬元舉例,如果每年存1.2萬元到個人養老金賬戶,這1.2萬元可以從“要繳稅的工資”里扣掉,假設你適用10%的稅率,那么每年能省稅1.2萬元×10%=1200元,20年下來,能省2.4萬元。假設繳存20年,按照投資年化3%來簡單計算,賬戶中連本帶利就有30萬元左右,取錢時要繳3%的稅,即30萬元×3%=9000元。相當于“用9000元的稅,換來了少繳2.4萬元的稅+30萬元的養老儲備”。

這么來看,對于中高收入群體來說,如果你想為養老多攢錢,那么從長期角度來看這“一來一回”是賺的,尤其適合想“強制存錢”“退休后過得更舒服”的普通人。

最后說兩句:個人養老金不是必須買,但它是個“給未來上保險”的好工具。用現在每年最多1.2萬元的小投入,幫你悶聲積累小財富。這對于想“穩中求勝”的人來說或許是個不錯的選擇!

說了這么多,這些事關我們“養老錢袋子”的問題,你是不是足夠了解了呢?新聞熱點,我們的焦點。關注新華網,我們下期見!

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