最近，“提前還貸”的熱度再次上漲，頻頻有相關(guān)話題登上微博熱搜榜。同時(shí)，#提前還房貸預(yù)約爆了有銀行已經(jīng)排到10 月！#還登上每經(jīng)熱榜。據(jù)多家媒體報(bào)道，居民在提前還貸時(shí)遇到了排隊(duì)時(shí)間長、申請(qǐng)門檻高等問題。（2月5日每日經(jīng)濟(jì)新聞）

之所以出現(xiàn)這種情況，客觀原因是提前還房貸的購房人增多，增加銀行走流程、過審批的壓力，銀行只能通過預(yù)約、排隊(duì)方式逐一進(jìn)行辦理。出現(xiàn)提前還貸人數(shù)增多，既因?yàn)橘Y本市場波動(dòng)、理財(cái)收益走低，導(dǎo)致資金缺乏理想出路，也因?yàn)橘彿咳讼霚p少利息支出降低還貸壓力。

首先要明確的是，購房人提前還房貸并不是違約行為，允許“提前還款”之類的表述一般在房貸合同中早有體現(xiàn)。而且從理論上講，提前還貸能降低銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。但從實(shí)際看，因房貸在銀行眼里屬于優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，提前還款影響到銀行營業(yè)收入和預(yù)期收益，所以銀行對(duì)此態(tài)度并不積極。

當(dāng)貸款銀行不愿意購房人提前還貸，可能會(huì)找出看上去比較合理的理由進(jìn)行拖延。如有銀行聲稱提前還貸要等八個(gè)月，給出的理由是前面排隊(duì)的人太多，而銀行審批辦理有程序比較慢。但實(shí)際情況是不是前面排隊(duì)人過多，只有銀行方面自己清楚。銀行走流程、過審批究竟是正常效率還是放慢節(jié)奏，內(nèi)情外界未必知道。

顯而易見，銀行是從如何更有利于自己的角度對(duì)待購房人提前還貸的。當(dāng)提前還貸影響到銀行實(shí)際利益，某些銀行就有可能以“合情合理合法”的方式實(shí)行“拖延術(shù)”：一方面，購房人即借款人排隊(duì)等待的時(shí)間越長，貸款銀行通過房貸利息收益越多；另一方面，在拖延過程中不排除隨著市場變化，部分購房人會(huì)轉(zhuǎn)變態(tài)度。

另外，銀行在房貸合同中給自己預(yù)留了拖延空間。據(jù)部分房貸合同顯示，對(duì)借款人（購房者）申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸的時(shí)間做出了30 天的約束，但對(duì)貸款人（銀行）卻沒有規(guī)定辦結(jié)該業(yè)務(wù)的期限。

對(duì)此，有法律界人士指出，如果購房者能證明自身確實(shí)遭遇了銀行故意拖延辦理提前還貸，可通過三種渠道維護(hù)自身合法權(quán)益：一、銀行方面的救濟(jì)渠道——向貸款銀行總行進(jìn)行投訴；二、監(jiān)管方面的救濟(jì)渠道，比如向銀保監(jiān)等部門進(jìn)行投訴；三、司法訴訟的救濟(jì)渠道，即向法院起訴。這些辦法值得一試。

鑒于目前提前還貸涉及的購房者人數(shù)較多，且排隊(duì)等待的時(shí)間越來越長，銀行監(jiān)管部門有必要介入調(diào)查，譬如，查一查某些銀行有沒有故意拖延，對(duì)故意拖延的銀行要進(jìn)行公開約談乃至處罰。還要采取相應(yīng)的措施督促銀行提高辦理效率，因?yàn)樘崆斑€貸不是借貸，不會(huì)增加銀行風(fēng)險(xiǎn)，只會(huì)降低風(fēng)險(xiǎn)，審批沒必要過于嚴(yán)苛。

作者：馮海寧（2023年2月6日 新安晚報(bào) 2版）